Медицинские услуги в кредит, потребительское кредитование и медицина.

Современные медицинские технологии позволяют пациентам обретать красоту и здоровье, однако стоимость таких услуг достаточно велика. например, большинство стоматологических клиник, предлагающих лечение зубов, протезирование и исправление прикуса, тесно сотрудничают с банками в целях кредитования пациентов. По статистике потребительское кредитование занимает основную часть пакета банковских услуг в России. Чаще всего клиенты обращаются за специализированным целевым кредитом. Именно таким срочным и строго целевым является кредитование пациентов стоматологических фирм. В случае если по каким-то причинам кредит оформить не удалось, можно воспользоваться универсальным потребительским кредитом. Нецелевое кредитование востребовано при проведении дорогостоящих операций, так как предоставляется без истребования широкого списка документов.

Эксперты в сфере банковских услуг относятся к потребительскому кредитованию в области медицины неоднозначно, и настороженно. Данная категория займов в России крайне молода и непроработана, поэтому предоставляют их не все банки. Недоверие к медицинскому кредиту вызвано низким уровнем гарантий качества услуг, а также риском утраты трудоспособности заемщика и, соответственно, угрозы просрочки и не возврата платежа. На сложившуюся ситуацию могут оказать положительное влияние страхование ответственности медицинских учреждений за вред, причиненный некачественными услугами. Однако, на незрелом российской рынке только отдельные компании пользуются страхованием, как мерой защиты от гражданской ответственности.

На современном этапе развития системы кредитования в медицине банки, предпочитают вступать в сотрудничество с крупными и известными компаниями, которые, как правило, оказывают медицинскую помощь элитного характера. В связи с этим существует две проблемы развития потребительского кредита на медицинские цели: высокая стоимость услуг медицинских учреждений и привлечение элиты, не нуждающейся в заемных средствах. Кроме того, граждане в первую очередь, обращаются в бесплатные поликлиники и только в крайнем случае в частный медицинский сектор. Специалисты «Русь-Банка» отметили предпочтение россиян частных клиник государственным учреждениям, что является одним из основных факторов задержки развития кредитования медицинских программ.

В. Кардашевым, представляющим Русь-Банк, была отмечена повышенная рискованность рассматриваемого продукта. По его мнению, гарантий возвратности такого кредита слишком мало, чтобы сделать эту сферу привлекательной для банков. Вложение капитала в здоровье заемщика практически ничем не обеспечено, что создает трудности со взысканием задолженности.

Стараясь обезопасить себя от просроченных кредитов, банки делают основной акцент на предоставлении средств клиентам с хорошей репутацией и кредитной историей. По статистике для проведения действий медицинского характера, требующих оплаты, заемщики обращаются за получением кредита по программе «на неотложные нужды». Такие программы кредитования предлагают Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы и Райффайзенбанк.

В качестве альтернативы пациенты нередко используют экспресс-кредитование, однако его стоимость слишком велика и годовая ставка может превышать 60 и более процентов. Ставка возрастает из-за многочисленных дополнительных платежей и комиссий, что продиктовано срочностью предоставления средств.

Получение экспресс-кредита связано с плотным взаимодействием с клиникой, в то время как с банком взаимоотношения начинаются только после получения кредитных средств на лечение. Первым этапом такого рода займа будет запись на консультацию и получение расчета стоматолога. После того как конечная сумма озвучена пациент принимает решение о соотношении кредитных и собственных средств в ее оплате. Заполнение анкеты и предоставление документов, подтверждающих платежеспособность, осуществляется в клинике.

Сотрудники медицинской компании передают сформированный пакет на согласование в банк и после получения одобрения передают клиенту договор, который необходимо подписать. Перечисление денежных средств из банка осуществляется на расчетный счет стоматологической клиники, а заемщик вносит платежи кредитору. Срок кредита  варьирует от 1-го до трех лет.

Обзор рынка кредитования показывает, что большинство банков предоставляют целевые займы с условием внесения первоначального платежа в различном процентном соотношении от суммы кредита. Сроки и сумма, предоставляемых банком средств зависят только от его усмотрения и, утвержденных программ кредитования. Хоум Кредит имеет возможность предоставить займ в 100 тыс. руб., с условием внесения взноса 10 тыс. руб., а Кредит Европа Банк предлагает сумму до полумиллиона, причем первоначального взноса может не быть, а в некоторых случаях его размер будет достигать 20-ти процентов. Средний размер взносов при получении кредита на медицинские услуги от 10 до 20 процентов, а срок погашения может быть от полугода и до года. Ставки по кредитам, рассматриваемой категории, начинаются от порога в 16 % и, как правило, не превышают 19-ти.

При получении стандартного потребительского размер минимальной и максимальной суммы, сроков, а также ставок и первоначальных взносов меняется. Наименьший займ, который удастся получить составит 30 или 50 тыс. руб., а предельный ее размер будет варьировать в районе 450-ти и 500 тыс. руб. Стоимость такого займа в год составит в среднем 18 и до 25-ти процентов от суммы кредита. Существует также возрастное ограничение в 20-21 год, предельный возраст заемщика по целевому кредиту составляет 65 лет.

Представитель одного из банков Москвы П.Ильин ссылается на недостаточность развития рынка медицинских услуг платного характера, как основную причину отсутствия прогрессивных предложений кредитования. Частная медицина мало востребована у населения, что значительно снижает возможности банков в данной сфере.

Следует отметить, что американцы все чаще отказываются от кредитов в области медицины в пользу новой финансовой разработки – авансового платежа. Вследствие того, что стоимость лечения неуклонно возрастает во всем мире, такая система является сегодня оптимальным вариантом. Услуга предоставляется такими известными компаниями как CareCredit, Citigroup, а также Capital One.

По сути, услуга является ссудой без процента. Однако ее получение сопряжено со значительными трудностями и заемщики должны обладать кристально чистой репутацией. Даже лицам с хорошей историей сложно получить такой займ, а в случае неуплаты предусмотрена санкция в 20 процентов

Пациенты в американских клинках консультируются о порядке предоставления услуги, но даже в таком случае встречаются штрафы за просрочку. Именно в связи с наличием штрафных санкций не следует воспринимать авансовую систему как вариант минимального риска.

В заключение, напомним совет юриста М. Рукавина о том, что если угрозы потери конечности или жизни у пациента нет, то ему не следует расплачиваться кредитной картой.www.budzdorov.org