Виды страхования личности, договор на случай смерти и договор на дожитие.

Разновидности страхования личности:

1. Среди направлений личного страхования выделяют страхование жизни:

• Страховая выплата производится при установлении факта смерти застрахованного лица, вызванной определенным перечнем причин;

• Страховая выплата осуществляется при достижении застрахованным определенного в условиях договора возраста, либо заранее оговоренного момента.

2. Следующим подвидом личного страхования является обеспечение страховой защиты здоровья. Среди числа данного подвида выделяют направления:

• Защита имущественных интересов связанных с утратой здоровья в результате заболеваний или несчастных случайностей. Перечень таких случаев, указывается в тексте договора.

• Страхование на случай обращения в медицинские учреждения, при котором осуществляется оплата расходов на лечение в стационарах, а также посещение врача и иные процедуры лечебно-профилактического воздействия на организм человека, поименованные в специализированном перечне к договору.

Рассматриваемый подвид страхования имеет несколько направлений. В зависимости от числа сторон в договоре, выделяют индивидуальное и коллективное страхование. Индивидуальным именуют такой договор сторон, в котором в роли страхователя является конкретное лицо, защищающее собственные интересы.

Коллективным личным страхованием называют соглашение, в которое вступает страховщик и страхователь в отношении нескольких застрахованных лиц. Застрахованным по договору личного страхования может быть лишь лицо физическое. Также следует выделить добровольное и обязательное страхование, как основные группы российского страхового дела. Добровольное отличается, прежде всего тем, что страхователь инициирует отношения со страховщиком, в то время как при обязательном закреплена обязанность вступать в такие отношения.

В зависимости от срока действия договорных отношений существует классификация на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Договоры, заключенные на срок до 1 года относят к первой категории, до5-ти лет ко второй, а свыше пяти к последней. Длительные отношения страхования могут охватывать весь период жизни застрахованного лица. Кроме того, следует выделить такие виды страхования нематериальных ценностей как предполагающие выплату разового характера и рентные платежи. Выделяют договоры личного страховании, внесение страховой премии по которым осуществляется единовременно, ежегодно, либо ежемесячно.

Рассмотрим подробнее группу договоров на случай смерти застрахованного лица.

Страховщик заключает договор, по которому обязуется выплатить страховую сумму после наступления смерти застрахованного лица. В случае если застрахованное лицо страхователем не является, оно должно предоставить согласие в письменной форме на заключение подобного соглашения.

Первичным документом, подтверждающим добровольное волеизъявление страхователя на вступление в отношения со страховщиком, является заявление. Заявление подается страховщику в письменно и содержит информацию о застрахованном лице, позволяющую оценить принимаемый страховщиком риск. В бланке заявления могут быть предусмотрены поля с вопросами о кардиологических, неврологических, онкологических состояниях, а также частоты временной нетрудоспособности и прочего. На оценку риска страховщиком влияет инвалидность, склонность застрахованного лица к хроническим заболеваниям, в особенности сложным и опасным для жизни. Данные могут запрашиваться за последние несколько лет. Как правило, срок такой информации от трех до пяти лет. Работники страховой компании могут задавать вопросы, детализирующие медицинскую картину здоровья застрахованного лица, а в случае необходимости предложить медицинское освидетельствование.

Существует определенная система защиты интересов страховых компаний от злоупотреблений страхователей в данных отношениях. Так, при заявлении страхователем высокой страховой суммы, может назначаться осмотр врача в отношении застрахованного для составления объективной картины его здоровья. Если медицинский осмотр не проводился, страховщик может установить некоторые ограничения в период начала действия договора. Так, например, если смерть застрахованного произошла уже на первом году, страховое обеспечение выплачивается, если причиной летального исхода стала случайность или острое инфекционное заболевание.

Существует механизм, который защищает страховщика от недобросовестности страхователя, выражающийся вправе отказать в выплате, если застрахованный умер по болезни хронического типа, о существовании которой не поставил в известность компанию на стадии заключения договора.

В условиях соглашения может быть предусмотрено, что выгодоприобретателем является лицо, не являющееся ни страхователем, ни застрахованным. Если выгодоприобретатель не указан, то таковыми будут наследники застрахованного лица. Страховая выплата осуществляется по истечении срока для вступления наследство, то есть 6-ти месяцев.

Расчет страховой премии по договору осуществляется работником страховщика в соответствии с установленным тарифом, в котором учитываются такие показатели как пол, возраст застрахованного лица, состояние его здоровья, вредные привычки и характер профессиональной деятельности. Премия может оплачиваться единовременно, однако чаще страхователи предпочитают вносить ее ежегодно.

Классификация договоров на случай смерти включает такие виды как пожизненное страхование и срочное. Если при пожизненном страховании выплата производится в любом случае, то в срочном это происходит не всегда. Страховая выплата по договору срочного страхования жизни выплачивается, только если в период его действия застрахованный умрет при обстоятельствах отраженных в качестве страхового события.

Разновидностей страхования жизни, при котором в качестве страхового случая предусматривается смерть застрахованного, существует много. Выделяют следующие:

• Соглашение, в котором страховая сумма жестко зафиксирована, а взносы страхователя не изменяются за весь период действия договора;

• Соглашение, в котором страховая сумма планомерно увеличивается с течением времени. Такое повышение проводиться с целью предотвращения обесценивания страховой суммы в результате процессов инфляции, поэтому с повышением страховой суммы повышаются и размеры страховой премии;

• Соглашение, в котором страховая сумма планомерно уменьшается, вплоть до полного ее обнуления к дате истечения срока договора. Например, страхованию подлежит заемщик, на срок действия кредита в целях обеспечения гарантии его возврата банку. К концу срока кредитования сумма страховых премий сводится к нулю, что обеспечивает не только права кредитора, но и интересы заемщика. Сущность гарантии данного соглашения заключается в том, что в случае смерти заемщика, возврат займа осуществляет страховая компания.

Не менее распространенным видом страхования является договор на дожитие.

Такой вид личного страхования предусматривает выплату страховой суммы только в том случае, если застрахованный доживает до оговоренного в соглашении события или возраста. Размер выплаты включает весь объем страховых премий, а также сумму дохода от их размещения. Однако, если застрахованное лицо умрет в течение действия договора, не достигнув возраста или не дожив до события указанного в условиях соглашения, выгодоприобретателю может быть выплачена только сумма страховых премий, уплаченных за истекший период.

Специфической чертой характеризующей страхование на дожитие является право страхователя на получение выкупной цены. В сумму выкупной цены, как правило, входит все страховые взносы, уплаченные за период действия соглашения. Страхование на дожитие представлено в двух вариантах на российском рынке: страхование сумм и ренты.

Страхование капитала или сумм подразумевает сберегательный характер отношений. В таких договорах выплата страховой суммы приурочена к событиям свадьбы, либо осуществляется в отношении детей, либо в смешанном страховании.

Сберегательный страховой договор основывается на накоплении премий и дохода от их размещения. Отличием также является тот факт, что застрахованные лица заполняют медицинские анкеты и проходят медицинскую комиссию. Страхование лиц со слабым здоровьем страховщику не выгодно. Сберегательное страхование отчасти похоже на банковский вклад, однако его доходность более высока, так как имеет рисковый характер.

Преимуществом страхования к бракосочетанию является продолжение его действия даже после смерти страхователя. Страховая компания перед заключением договора с родителями и родственниками несовершеннолетних проверяют их состояние здоровья, так как отказать в выплате по случаю их смерти и прекращения уплаты страховых взносов. Стоимость страховых услуг будет зависеть от возраста страхователя, его здоровья, суммы на которую заключается соглашение, а также иных характеристики личности, которые могут влиять на риск смерти. Застрахованными лицами, как правило, являются дети, не достигшие 15-ти лет, но бывают и исключения. Сущность договора в том, что выплата будет произведена выгодоприобретателю при наступления одного из событий оговоренных в условиях договора: достижение предельного возраста застрахованным лицом, либо бракосочетание в органах государственной регистрации.

В качестве смешанного выступает такой договор страхования личности, в котором присутствует возможность осуществления выплат при несчастных случаях, по достижению какого-то возраста, либо наступлении события. Такой договор охватывает многочисленные страховые случаи и имеет дифференцированный подход к исчислению покрытия. Размер страховой суммы, начисленной к выплате в связи со смертью застрахованного в результате автомобильной или иной транспортной аварии, будет составлять 300%, в связи с чрезвычайной ситуацией или случайностью 200 процентов, а при иных события 100.

Не признаются страховым случаем самоубийство, смерть, наступившая в связи с любым из видов опьянения, а также вызванная действиями умышленно. Данные случаи не учитываются в качестве страхового события при условии действия договора меньше чем 2 года. Кроме того, покрытие выплачивается и при снижении или полной утрате способности содержать себя и производительно трудиться. Размер страховых выплат будет зависеть от степени трудоспособности застрахованного лица после воздействия на него негативного фактора.www.budzdorov.org